Sta je op het punt te verhuizen, je hypotheek te verhogen of moet je binnenkort je hypotheek herfinancieren? Dan krijgt je pensioendatum straks mogelijk meer gewicht dan je nu verwacht. Een aantal geldverstrekkers kijkt namelijk eerder naar je verwachte pensioeninkomen, en dat kan je leencapaciteit verlagen. Wij zetten op een rij wat er verandert, voor wie het geldt en wat je nu kunt doen.
Wat verandert er voor je pensioendatum?
Een aantal geldverstrekkers scherpt het beleid rondom pensioeninkomen aan. Nu wordt dat inkomen 10 jaar vóór de pensioendatum getoetst. Straks is dat 15 jaar. De invoering vindt plaats in het vierde kwartaal van 2026 en het eerste kwartaal van 2027. Het moment verschilt per geldverstrekker, dus niet iedereen krijgt tegelijk met de nieuwe toets te maken.
Waarom je leencapaciteit lager kan uitvallen
Pensioeninkomen ligt meestal lager dan salaris. Wordt dat lagere inkomen eerder meegewogen, dan kun je minder lenen. Dat geldt ook als je nu nog gewoon werkt en je inkomen op dit moment prima is. Je situatie van vandaag verandert dus niet, maar de toets kijkt verder vooruit.
Op welke leeftijd wordt je pensioeninkomen getoetst?
Het toetsmoment schuift mee met de AOW-leeftijd. Twee voorbeelden:
• Pensioendatum op 67 jaar: toetsmoment op ongeveer 52 jaar
• Pensioendatum op 67 jaar en 3 maanden: toetsmoment op ongeveer 52 jaar en 3 maanden
Wij zeggen steeds ongeveer, want je exacte toetsmoment hangt af van jouw situatie en van de geldverstrekker.
Wat betekent 15 in plaats van 10 jaar in de praktijk?
Neem een pensioendatum op 67 jaar. Bij het huidige beleid ligt het toetsmoment dan op 57 jaar. Bij het nieuwe beleid wordt dat ongeveer 52 jaar. Het toetsmoment ligt dus vijf jaar eerder, en je pensioeninkomen telt eerder mee in de beoordeling. Daarom vraagt de groep van ongeveer 52 tot 57 jaar extra aandacht, want zij zitten tussen het oude en het nieuwe toetsmoment in.
Maximale schuld op je 85e
Daarnaast hanteren sommige geldverstrekkers een maximale schuld op het moment dat de oudste aanvrager 85 jaar wordt. Die grens ligt op 70% of 50% van de waarde van de woning, afhankelijk van de geldverstrekker. Bij een stel telt dus de leeftijd van de oudste.
Een rekenvoorbeeld: bij een woning met een waarde van € 400.000 komt 70% neer op € 280.000 en 50% op € 200.000. Heb je een hypotheek met een lange looptijd, houd hier dan vroeg rekening mee.
Voor wie gelden de nieuwe regels?
Wanneer de regels meetellen
De nieuwe toets speelt bij:
• Herfinancieren
• Verhuizen
• Wijzigingen zoals het verhogen van je hypotheek
Ongewijzigde leningdelen vallen erbuiten. Pas je niets aan, dan verandert er voor die delen niets.
Wie moet er extra opletten?
• Mensen van 52 tot 57 jaar. Zij vallen nog enkele maanden onder het oude beleid. Dat is een korte periode om je plannen te bespreken en uit te werken.
• Mensen vanaf ongeveer 45 jaar. Voor hen komt het nieuwe toetsmoment op termijn in sneller beeld, ook al speelt het nu nog niet.
Benieuwd waar jij staat? Een vrijblijvende hypotheekcheck geeft je snel een eerste beeld, zonder verplichtingen.
Welke gegevens vragen geldverstrekkers op?
Let op: valt je pensioengerechtigde leeftijd binnen de looptijd van de aangevraagde hypotheek, dan wordt een Mijnpensioenoverzicht (MPO) opgevraagd. Daarin zie je hoe je pensioenopbouw ervoor staat. Heb je pensioen in pijler 3, buitenlands pensioen of andere voorzieningen? Die kun je aanvullend aanleveren. Zo ontstaat een completer beeld van je pensioeninkomen.
Maatwerk bij een andere situatie
Gaat het om echtscheiding, overlijden of het einde van de looptijd? Dan wordt gekeken of maatwerk mogelijk is. Elke situatie is anders, en dat vraagt in bepaalde gevallen om een ruimere blik.
Zo bereid je je voor op je pensioendatum
Een goede voorbereiding begint met inzicht in je eigen situatie:
• Bekijk je pensioenopbouw in het Mijnpensioenoverzicht en let op pensioen in pijler 3 of in het buitenland.
• Bepaal ruim van te voren wat je woonplannen zijn.
• Kijk hoe je pensionering past bij je woonlasten, ook als je denkt aan eerder stoppen met werken.
• Vraag na of en wanneer jouw geldverstrekker de nieuwe toets invoert
• Plan op tijd een gesprek, zeker als je nu nog onder het oude beleid valt.
Persoonlijk advies, dichtbij
Bij Blaak Verzekeringen denken we met je mee, in elke levensfase. Je kunt ons bellen, langskomen op kantoor of een afspraak aan de keukentafel plannen. Je vindt ons in Wijchen, Elst, Zetten en Heteren of vul het formulier in en laat je gegevens achter. Dan nemen wij contact met je op.
.jpg)
.svg)